בני 20? העתיד שלכם מתחיל היום
מזל טוב - נכנסתם לקבע, השתחררתם או חזרתם מהטיול הגדול
פעולה אחת. 4 דקות. השפעה של מאות אלפי שקלים.
הגלגול הראשון של הכתבה הזו היה "5 טיפים שכל בני 20 חייבים לעשות" ואז הבנתי שפשוט יש פעולה אחת שמנצחת את הכל.
לא צריך 5 טיפים. ביטוחים, תלושי שכר ומועדונים - כולם חשובים מאוד ואתם יכולים לקרוא עליהם בהרחבה באתר,
אבל יש דבר אחד שאתם צריכים לעשות, חייבים לעשות, זה יקח לכם בדיוק 4 דקות ויתבטא במאות אלפי שקלים במצטבר.
ואל תדאגו, זה לגמרי בחינם ואם אתם יותר מחודש בקבע/עבודה אחרת אתם יכולים לעשות את זה כבר עכשיו.
בואו נצלול לעניין, הפעולה המיידית הכי חשובה שאתם יכולים לעשות בשביל העתיד שלכם היא:
.
.
.
.
.
.
.
.
.
להתאים את המסלול שלכם בפנסיה
נשמע כבד, אני יודעת, אבל אני פה בשביל לפשט את הדברים. וכמו שאמרתי, אחרי שתקראו את הכתבה הזו ותבינו הכל זה ייקח לכם בדיוק 4 דקות.
אז בואו נתחיל: פנסיה - מכירים?
למי שלא סגור דפדפו מהר לדף קרנות וקופות ותחזרו אלינו.
יופי, אז אתם יודעים שכל חודש מופקד באופן אוטומטי כסף לקופת הפנסיה שלכם.
אם אתם אנשי קבע, חברת "הראל" היא ברירת המחדל. אם לא, תבררו עם המעסיק שלכם איפה הוא פתח לכם את הפנסיה.
עכשיו יש קונספט שחשוב מאוד להבין: הכסף לא סתם יושב בקופה ומחכה שתגיעו לגיל הפרישה, הכסף שלכם מושקע.
איפה הוא מושקע? שאלה מצוינת, כאן נכנסים לתמונה
מסלולי ההשקעה
המסלול שלכם קובע את האופן בו יהיה מושקע הכסף שלכם. ישנם מגוון מסלולים שמשלבים אפיקי השקעה ברמות סיכון שונות.
אני לא אעמיק פה יותר מידי אבל ככלל אצבע:
מניות - סיכון גבוה ופוטנציאל תשואה גבוה
אג"ח - סיכון נמוך ותשואה נמוכה
אם המושגים האלו לא מוכרים לכם בכלל ממליצה ממש ממש לקרוא עליהם קצת. עולם כל כך חשוב. למתחילים ממליצה על הספר השקעות לעצלנים.
כאשר נפתחת לכם הקרן, הכסף שלכם מושקע אוטומטית במסלול לפי גיל. מניחה שרוב הקוראים שלי בני 19-30, אבל גם אם יש יותר מבוגרים זה לא ממש משנה, כי המסלול מותאם גיל שלכם יהיה לבני 50 ומטה.
אם מתאים לכם להשקיע באותה רמת הסיכון כמו בני 45 אז מעולה, אבל אני כצעירה בשנות ה-20 שלי מעדיפה להשקיע בצורה שונה.
אני בת 23, זה אומר שיש לי כ-40 שנה להשקיע עד שאצא לפנסיה ואתחיל לקבל את הקצבה החודשית.
בסדרי גודל של השקעות זו נחשבת השקעה לטווח ארוך ואפילו ארוך מאוד.
מכיוון שיש לי את כל הזמן הזה, והנטייה של הבורסה היא לעלות בטווחי זמן גדולים, אני מעדיפה להשקיע את הכסף שלי במסלולים מנייתיים עם סיכון גבוה ופוטנציאל תשואה גבוה.
אם טווח ההשקעה שלי היה 5 שנים, ובעוד 5 שנים אני יודעת שאני צריכה את הכסף, זה יכול להיות מאוד מסוכן לשים 100% מהכסף בשוק המניות. ישנה אפשרות סבירה שב-4 השנים הראשונות הכל יהיה בסדר והבורסה תעלה, ואז בסוף השנה הרביעית יקרה איזשהו אירוע (AKA קורונה, מלחמה, משבר כלכלי וכו'...) והשוק יתרסק והכסף שלי ביחד איתו.
לעומת זאת, אם טווח ההשקעה שלי הוא 40 שנה, ולדוגמא בשנים 8, 15, 22, 31 השוק היה במגמת ירידה, היה לי מספיק זמן בשביל שהוא יתאושש ויחזור לעלייה.
כמו כן, תמיד ניתן לשנות את מסלולי ההשקעה שלי. כשיש לי 40 שנים להשקעה לפניי אני אשקיע בצורה מסוימת, אך לאחר שיעברו נגיד 30 שנה, ויהיו לי כבר משפחה וילדים, כנראה אעדיף לשנות את מסלול ההשקעה שלי למסלול יותר סולידי.
טווח הזמן הארוך מפחית את הסיכון שלי, אך כמובן שלא מבטל אותו לחלוטין.
מדד ה-S&P 500 לאורך שנותיו (לא מדויק, חושבת להוריד)
זו אסטרטגיית ההשקעות ש לי על קצה המזלג, שיתפתי אתכם בדרך שאני מאמינה בה אבל בסוף זו החלטה
שלכם - סיכון גבוה או נמוך, תשואה גבוהה או נמוכה.
ועכשיו תכלס למסלולים.
בתי ההשקעות מציעים כל מיני מסלולים להשקעה, ישנים מסלולים שמתבססים ברובם/כמעט ברובם על אג"ח (AKA סיכון נמוך), ישנם מסלולים שהם שילוב בין אג"ח למניות (AKA סיכון בינוני) וישנם מסלולים מנייתיים (AKA סיכון גבוה):
מניות/עוקב מדדי מניות - תמהיל מסוים של מניות/מדדי מניות שנקבע על ידי בית ההשקעות.
עוקב מדד S&P 500 (מה זה) - אני מעדיפה להשקיע במסלול הזה מכיוון שרוב מנהלי ההשקעות לא מכים את המדד בטווח הארוך, וכהוכחה אתם יכולים לראות את התשואה שהשיגו כל אחד מהמסלולים האלו ב-12 החודשים האחרונים.
אני לא יועצת השקעות ואני לא יכולה להמליץ לכם על מסלול מסויים, אני גם לא רוצה לשים פה את הנתונים של כל מסלול כי הם יכולים להשתנות. אבל הבנתם מה אני עושה אישית כמי שיש לה עוד שנים רבות להשקעה לפניה. גם אם אתם מחליטים ללכת על מסלול עם פחות סיכון זה בסדר, אבל מה שחשוב הוא שתעשו את זה בבחירה מודעת, ולא תישארו שנים עם מסלול שלא מתאים לכם מחוסר ידיעה.
על מה חשוב להסתכל כשבוחרים מסלול?
1. תמהיל ההשקעה - מן הסתם, במה אתם הולכים להשקיע.
2. תשואה ממוצעת ב-12 החודשים האחרונים - כמובן שהתשואה יכולה להשתנות, ותשואה מ-12 החודשים האחרונים לא בהכרח תהיה אותו הדבר ב-12 החודשים הבאים, אך זה עדיין נתון שחשוב לשים לב אליו והוא נותן לנו מושג על המסלול.
מעולה! בחרתם את המסלול שלכם
אבל עכשיו איך משנים אותו?
פשוט מאוד.
נכנסים לאזור האישי באתר של בית ההשקעות הרלוונטי, אנשי קבע: אם זאת פעם ראשונה שאתם נכנסים לאתר תצטרכו לעשות הרשמה קצרה ולמלא כל מיני פרטים. להראל כבר יש את רוב הפרטים שלכם מצה"ל ואחרי ההרשמה הקצרה החשבון יקושר לקרן הפנסיה שכבר קיימת לכם.
עכשיו נכנסים באתר לאזור האישי —> קרן הפנסיה שלי —> שינוי מסלול השקעה (יכול להשתנות בין אתר לאתר)
בוחרים את המסלול החדש ושולחים את הבקשה. זהו. תוך כמה ימי עסקים המסלול משתנה ואתם יכולים להיות בראש שקט על קרן הפנסיה שלכם לשנים הקרובות.
ההבדלים בתשואה של מסלולי הפנסיה מצטברים לאורך השנים להבדלים של מאות ואף מיליוני שקלים.
בכמה שלבים פשוטים, בערך 10 דקות כולל הזמן שלקח לכם לקרוא את הכתבה הזו, שיניתם לעצמכם את העתיד.
זה עד כדי כך פשוט.
הבקשה היחידה שלי מכם זה תפיצו! חברה צעירים בגילנו חייבים לדעת את זה. היתרון הגדול שלנו הוא לא סכומי כסף מטורפים, הוא פשוט זמן.
ככל שנתאפס על הדברים האלו יותר מהר ככה נרוויח יותר. תשלחו את המדריך לחברים, קולגות, בני דודים - כל בן אדם שאתם חושבים שזה רלוונטי אליו.
בונוסים
# ביטול ביטוח שארים
# דמי ניהול
# מסלולי השקעה - לא רק בפנסיה. קרן השתלמות, קופת גמל להשקעה, קופת גמל במעמד שכיר - כל אלו עובדות עם מסלולי השקעה. בפנסיה אתם יכולים לבחור מסלול אחד בלבדה (נעם - לשלוח מייל?) וכל הכסף יהיה מושקע בו. אבל בקופת גמל להשקעה לעומת זאת אפשר לחלק את הכסף בין מגוון מסלולים.
המדריך המלא לכניסה לקבע הינו פרויקט פרטי שבניתי בעצמי, על מנת לעזור לכל אנשי הקבע לנצל את מירב הזכויות וההטבות המגיעות להם. אין באמור לעיל משום הצעה או הזמנה כלשהי להשקעה, פרסום או המלצה. המידע המוצג הינו אינפורמטיבי בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא, מפורטת או מרומזת.
בעלת האתר אינה ערבה לדיוק, שלמות, עדכניות, התאמה, נכונות או אמיתות עובדתית של המידע המופיע באתר ולא תישא באחריות לנזקים או הפסד שיגרמו עקב השימוש במידע.