top of page
Coins

קרנות וקופות גמל

קרן השתלמות

מה זה? קרן השתלמות הינה אפיק חסכון לטווח בינוני, לאחר 6 שנים (3 במקרים חריגים) ניתן לבצע משיכה של הכסף אשר נצבר בקרן, ללא תשלום מס על הרווח.

צה"ל פותח קרן השתלמות לאנשי קבע החל מהשנה השנייה, אולם בשנה הראשונה ישנה הפקדה של 10 שקלים בלבד (2.5 ש"ח אנחנו ו-7.5 ש"ח צה"ל)  רק על מנת שהקופה תצבור וותק. לאחר מכן (השנה השלישית לקבע) ההפרשות לקרן הינן מלוא הסכום שמותר על פי החוק - 2.5% על ידינו, העובדים, ו-7.5% על ידי המעסיק, צה"ל - סה"כ 10% משכר הברוטו נצבר בקרן כל חודש.
בית ההשקעות "הראל" הוא ברירת המחדל דרכו נפתחת הקרן עם דמי ניהול של 0.18% מהצבירה בלבד.

 

קרן פנסיה

מה זה? קרן הפנסיה הינה קרן אליה מופרש כסף מהמעסיק והעובד בכל חודש, לקבלה כקצבה חודשית לאחר גיל הפרישה. בעבר אנשי הקבע כמו עובדי מדינה אחרים היו בתוכנית של פנסיה תקציבית. פנסיה מסוג זה עבדה כך שלא הייתה צבירה במהלך השנים של כסף מהפרשות מעסיק ועובד, הפנסיה הייתה נקבעת לפי השכר החודשי בפרישה. כיוון שפנסיה זו לא הייתה מכסף שנצבר היא הייתה יקרה למדינה ולכן הוחלט להעביר את עובדי המדינה ואנשי הקבע לפנסיה צוברת.
כיוון שבצה"ל גיל הפרישה מוקדם מגיל הפנסיה, ישנה גם פנסיית גישור אשר משלמת המדינה על
מנת להשלים את השנים עבורן לא ניתן להשתמש בכספי הפנסיה. קופת הפנסיה של אנשי הקבע נפתחת אוטומטית ב"הראל" עם תנאים מעולים של 0.0018 דמי ניהול מהכספים הצבורים בקרן וללא דמי ניהול מההפקדות השוטפות. לפרטים נוספים על התנאים לחצו כאן.

 

קופת גמל להשקעה

מה זה? קופת גמל להשקעה הינה אפיק חסכון לטווח לא מוגדר.
כל אדם יכול לפתוח קופת גמל בצורה עצמאית ולהפריש עד 76 אלף ש"ח בשנה. היתרון המרכזי של קופה זו הוא שאם מושכים את הכספים לאחר גיל 60 כקצבה חודשית, נהנים מפטור ממס על הרווחים של הקופה. ניתן למשוך את הכספים מתי שנרצה גם לפני גיל 60 אך נאלץ לשלם מס רווח הון.

קיימים הסדרים עם שני בתי השקעות: "אלטשולר שחם" ו-"אנליסט" אשר מציעים דמי ניהול של 0.39% מהצבירה. 

 

קופת גמל במעמד שכיר/עצמאי

קופת גמל במעמד עצמאי - הפקדת הכסף בקופה מתבצעת ע"י העובד בלבד. 
קופת גמל במעמד שכיר - הפקדת הכסף בקופה מתבצעת ע"י העובד והמעסיק.
בקופות הגמל הכספים סגורים עד לגיל הפרישה (לא ניתן למשוך את הכספים קודם כמו בקופת גמל להשקעה).
בדומה לקרן השתלמות, צה"ל פותח אוטומטית קופת גמל במעמד שכיר לכל איש קבע החל משנת הקבע השנייה. 
הקופה נפתחת כברירת מחדל במור מנורה מבטחים עם דמי ניהול של 0.175% מהצבירה ו-1.3% מההפקדה.
בנוסף, ישנה הטבה בדמי הניהול גם בקופת גמל במעמד עצמאי

איך כל זה מתבטא בתלוש השכר שלנו?

בחלון של נתונים גולמיים:
תחילה יופיעו לנו סוג ושם הקרן, שם ניתן לראות אילו קרנות וקופות יש ברשותנו ובאיזה בית השקעות. במידה ולא עברתם בית השקעות (נשארתם בברירת מחדל עם התנאים של חבר), תלוש השכר שלכם אמור
להיראות כך:

סוג_פנסיה | פנסיה_צוברת | תאריך הכניסה לקבע

סוג_קרן_פנסיה | הראל גילעד | תאריך הכניסה לקבע

לאחר שנת הקבע הראשונה, יפתחו לכם כאמור גם קרן השתלמות וקופת גמל במעמד שכיר:

שם_קרן _השתלמות | קחצ"ק_הראל-עמיתי חבר | שנה לאחר הכניסה לקבע
שם_קופת_גמל_שכיר | מור מנורה עמיתי חבר | שנה לאחר הכניסה לקבע

בהמשך תוכלו לראות שורות נוספות שמתייחסות לקרנות והקופות: השתתפות וברוטו.
ערך הנתון בהשתתפות הינו הסכום שצה"ל מ
כניס לקופה הרלוונטית,  
ערך נתון הברוטו הינו משכורת הברוטו אשר לפיה מחושב אחוז ההשתתפות.

עכשיו נשאלת השאלה: למה שכר הברוטו וההשתתפות בקופת הגמל קטן יותר משמעותית?
התשובה לכך הינה שההפרשות לקופת הגמל במעמד שכיר הינן מההכנסות הלא סוציאליות בלבד, כמו החזרי נסיעות, גני ילדים, קייטנות וכו' - לכן הערך שלהן קטן משמעותית. 

לבסוף, בחלון ניכויים שוטפים, תמצאו את הסכומים שאתם משלמים לקופות והקרנות השונות. 

טיפים חשובים

  • שימו לב למסלול שלכם - בכל קופה וקרן יש מספר מסלולי השקעה עם רמות סיכון שונות בהתאם לחשיפה לאפיקים בסיכון נמוך (כמו אג"ח) או בסיכון גבוה (כמו מניות). בחרו את המסלול המתאים לכם ביותר בהתאם לטווח ההשקעה שלכם. 

  • במידה ואין לכם בן/בת זוג או ילדים, ניתן לבטל את ביטוח השארים ובכך להגדיל את גובה החסכון. נדרש להגיש אקטיבית את הבקשה והיא תקפה לשנתיים (לאחר שנתיים יש להגיש שוב). 

  • לרוב גם בני/בנות הזוג יהיו זכאים לתנאים של המועדון בקופות והקרנות, ולעתים אף הורים, ילדים ונכדים.

  • להרחבה בנושא השקעות, שוק ההון, מוצרים פיננסים וחסכון לטווח ארוך ממליצה מאוד מאוד לקרוא את הסולידית והשקעות לעצלנים. בזכותם למדתי את כל מה שאני יודעת על העולם הזה.

ליצירת קשר

שאלות? הצעות? כתבו לי

Thanks for submitting!

המדריך המלא לכניסה לקבע הינו פרויקט פרטי שבניתי בעצמי, על מנת לעזור לכל אנשי הקבע לנצל את מירב הזכויות וההטבות המגיעות להם. אין באמור לעיל משום הצעה או הזמנה כלשהי להשקעה, פרסום או המלצה. המידע המוצג הינו אינפורמטיבי בלבד וללא אחריות מכל סוג שהוא, מפורטת או מרומזת. 

בעלת האתר אינה ערבה לדיוק, שלמות, עדכניות, התאמה, נכונות או אמיתות עובדתית של המידע המופיע באתר ולא תישא באחריות לנזקים או הפסד שיגרמו עקב השימוש במידע.

bottom of page