קרנות וקופות גמל
עדכני לאפריל 2025
זמן קריאה: 6 דקות
05/12/2023
קרן השתלמות
מה? קרן השתלמות הינה אפיק חסכון לטווח בינוני, לאחר 6 שנים (3 במקרים חריגים) ניתן לבצע משיכה של הכסף אשר נצבר בקרן, ללא תשלום מס על הרווח.
איך? צה"ל פותח קרן השתלמות לאנשי קבע החל מהשנה השנייה, אולם בשנה הראשונה ישנה הפקדה של 10 שקלים בלבד (2.5 ש"ח אנחנו ו-7.5 ש"ח צה"ל) רק על מנת שהקופה תצבור וותק. לאחר מכן (השנה השלישית לקבע) ההפרשות לקרן הינן מלוא הסכום שמותר על פי החוק - 2.5% על ידינו (העובדים) ו-7.5% על ידי המעסיק (צה"ל) - סה"כ 10% משכר הברוטו נצבר בקרן כל חודש.
איפה? בית ההשקעות "הראל" הוא ברירת המחדל דרכו נפתחת הקרן עם דמי ניהול של 0.18% מהצבירה בלבד.
קרן פנסיה
מה? קרן אליה מופרש כסף מהמעסיק והעובד בכל חודש, לקבלה כקצבה חודשית לאחר גיל הפרישה.
בעבר אנשי הקבע כמו עובדי מדינה אחרים היו בתוכנית של פנסיה תקציבית. פנסיה מסוג זה עבדה כך שלא הייתה צבירה במהלך השנים של כסף מהפרשות מעסיק ועובד, הפנסיה הייתה נקבעת לפי השכר החודשי בפרישה. כיוון שפנסיה זו לא הייתה מכסף שנצבר היא הייתה יקרה למדינה ולכן הוחלט להעביר בהדרגה את עובדי המדינה ואנשי הקבע לפנסיה צוברת (כמו רוב המשק).
כיוון שבצה"ל גיל הפרישה מוקדם מגיל הפנסיה, ישנה גם פנסיית גישור אשר משלמת המדינה על מנת להשלים את השנים עבורן לא ניתן להשתמש בכספי הפנסיה.
איך? צה"ל פותח אוטומטית את הקרן.
איפה? קופת הפנסיה של אנשי הקבע נפתחת אוטומטית ב"הראל" עם תנאים מעולים של 0.0018 דמי ניהול מהכספים הצבורים בקרן וללא דמי ניהול מההפקדות השוטפות. לפרטים נוספים על התנאים לחצו כאן.
חשוב!! בשביל לא לאבד את התנאים של מועדון חבר אחרי השחרור, אתם צריכים להפקיד עצמאית לפנסיה (כל עוד אתם לא מתחילים מיד לעבוד). אני מסבירה על זה בהרחבה במדריך לשחרור מקבע.
קופת גמל להשקעה
מה? קופת גמל להשקעה הינה אפיק חסכון לטווח לא מוגדר.
היתרון המרכזי של קופה זו הוא שאם מושכים את הכספים לאחר גיל 60 כקצבה חודשית, נהנים מפטור ממס על הרווחים של הקופה. ניתן למשוך את הכספים מתי שנרצה גם לפני גיל 60 אך נאלץ לשלם מס רווח הון.
איך? כל אדם יכול לפתוח קופת גמל בצורה עצמאית ולהפריש עד כ-81 אלף ש"ח בשנה (נכון לשנת 2025).
איפה? לחבר קיימים הסדרים עם שני בתי השקעות: "אלטשולר שחם" ו-"אנליסט" אשר מציעים דמי ניהול של 0.39% מהצבירה.
קופת גמל במעמד שכיר/עצמאי
מה?
קופת גמל במעמד עצמאי - הפקדת הכסף בקופה מתבצעת ע"י העובד בלבד.
קופת גמל במעמד שכיר - הפקדת הכסף בקופה מתבצעת ע"י העובד והמעסיק.
בקופות הגמל הכספים סגורים עד לגיל הפרישה (לא ניתן למשוך את הכספים קודם כמו בקופת גמל להשקעה).
איך? בדומה לקרן השתלמות, צה"ל פותח אוטומטית קופת גמל במעמד שכיר לכל איש קבע החל משנת הקבע השנייה.
איפה? הקופה נפתחת כברירת מחדל במור מנורה מבטחים עם דמי ניהול של 0.175% מהצבירה ו-1.3% מההפקדה.
בנוסף, ישנה הטבה בדמי הניהול גם בקופת גמל במעמד עצמאי.
איך כל זה מתבטא בתלוש השכר שלנו?
בחלון של נתונים גולמיים:
תחילה יופיעו לנו סוג ושם הקרן, שם ניתן לראות אילו קרנות וקופות יש ברשותנו ובאיזה בית השקעות. במידה ולא עברתם בית השקעות (נשארתם בברירת מחדל עם התנאים של חבר), תלוש השכר שלכם אמור להיראות כך:
סוג_פנסיה | פנסיה_צוברת | תאריך הכניסה לקבע
סוג_קרן_פנסיה | הראל גילעד | תאריך הכניסה לקבע
לאחר שנת הקבע הראשונה, יפתחו לכם כאמור גם קרן השתלמות וקופת גמל במעמד שכיר:
שם_קרן _השתלמות | קחצ"ק_הראל-עמיתי חבר | שנה לאחר הכניסה לקבע
שם_קופת_גמל_שכיר | מור מנורה עמיתי חבר | שנה לאחר הכניסה לקבע
בהמשך תוכלו לראות שורות נוספות שמתייחסות לקרנות והקופות: השתתפות וברוטו.
ערך הנתון בהשתתפות הינו הסכום שצה"ל מכניס לקופה הרלוונטית,
ערך נתון הברוטו הינו משכורת הברוטו אשר לפיה מחושב אחוז ההשתתפות.
עכשיו נשאלת השאלה: למה שכר הברוטו וההשתתפות בקופת הגמל קטן יותר משמעותית?
התשובה לכך הינה שההפרשות לקופת הגמל במעמד שכיר הינן מההכנסות הלא סוציאליות בלבד, כמו החזרי נסיעות, גני ילדים, קייטנות וכו' - לכן הערך שלהן קטן משמעותית.
לבסוף, בחלון ניכויים שוטפים, תמצאו את הסכומים שאתם משלמים לקופות והקרנות השונות.
טיפים חשובים
-
שימו לב למסלול שלכם - בכל קופה וקרן יש מספר מסלולי השקעה עם רמות סיכון שונות בהתאם לחשיפה לאפיקים בסיכון נמוך (כמו אג"ח) או בסיכון גבוה (כמו מניות). בחרו את המסלול המתאים לכם ביותר בהתאם לטווח ההשקעה שלכם.
-
במידה ואין לכם בן/בת זוג או ילדים, ניתן לבטל את ביטוח השארים בפנסיה ובכך להגדיל את גובה החסכון. נדרש להגיש אקטיבית את הבקשה והיא תקפה לשנתיים (לאחר שנתיים יש להגיש שוב).
-
לרוב גם בני/בנות הזוג יהיו זכאים לתנאים של המועדון בקופות והקרנות, ולעתים אף הורים, ילדים ונכדים.
-
להרחבה בנושא השקעות, שוק ההון, מוצרים פיננסים וחסכון לטווח ארוך ממליצה מאוד מאוד לקרוא את הסולידית והשקעות לעצלנים. בזכותם למדתי את כל מה שאני יודעת על העולם הזה.
יכול גם לעניין
פיננסים וביטוחים
תלוש השכר
זוכרים את ה-SMS הזה שאתם מקבלים כל חודש? יופי, תמצאו אותו ולחצו על הקישור (ניתן גם להיכנס ישירות דרך אתר צה"ל) נעים להכיר, תלוש השכר שלכם...
הטבות מטעם צה"ל
נופש קבע, ימי חופש והצהרה
אחת ההטבות המהנות ביותר לאנשי קבע, הסכם בין צה"ל לבתי מלון נבחרים בארץ לחופשות במחירים מצחיקים.
בכל שנה מתעדכנים מספר הלילות לכל משרת קבע...
המדריך למשתחרר
מדריך לשחרור מקבע
מזל טוב, הגיע הזמן שלכם להשתחרר. ישר ולעניין, הנה הרשימה המלאה של דברים שאתם חייבים לעשות לפני ואחרי השחרור...